Общие вопросы
Страховая премия — это плата за страхование, которую вы вносите страховщику в порядке и сроки, указанные в договоре.
Считается она так: страховая сумма × страховой тариф × поправочные коэффициенты.
На коэффициенты влияют вид страхования, срок договора, возраст и состояние объекта (например, год выпуска автомобиля), история страховых случаев, франшиза и дополнительные условия.
По обязательным видам страхования размер премии устанавливают нормативные акты. Вы вправе запросить у компании обоснование расчёта.
Прочитайте договор до конца — один пропущенный пункт может стоить вам выплаты. Проверьте:
— Что застраховано: покрывает ли полис именно те риски, которые важны вам.
— Страховую сумму и премию: на сколько вы застрахованы и сколько платите.
— Сроки: дату начала (до неё случай не покрывается), дату окончания и срок оплаты премии — при просрочке страховщик может приостановить или расторгнуть договор.
— Исключения: случаи, при которых в выплате откажут.
— Франшизу: какую часть убытка вы берёте на себя.
— Свои обязанности: что и в какие сроки сообщить страховщику при наступлении случая, какие документы предоставить.
— Условия досрочного расторжения и возврата премии.
Условия из правил страхования, не вошедшие в текст полиса, тоже обязательны для вас. Поэтому запросите правила страхования и после оплаты премии — сам полис.
Франшиза — часть убытка, которую вы берёте на себя и которую страховщик не возмещает. Она снижает стоимость полиса и избавляет от оформления мелких претензий.
Франшиза бывает:
— условная: если ущерб меньше франшизы, выплаты нет; если больше — убыток возмещается полностью;
— безусловная: из каждой выплаты вычитается сумма франшизы.
Устанавливают её в денежной сумме, в процентах от страховой суммы или во времени (например, первые 3 дня).
Пример: франшиза 1 млн сумов. При ущербе 800 тыс. выплаты не будет. При ущербе 5 млн по безусловной франшизе вы получите 4 млн.
Вид и размер франшизы всегда указаны в договоре.
Страховая сумма — предел ответственности страховщика по договору: максимум, который он может выплатить при страховом случае.
Страховая выплата — то, что вам фактически выплатят. Она зависит от размера ущерба, характера случая и условий договора и не может превышать страховую сумму.
Пример: автомобиль застрахован на 200 млн сумов — это страховая сумма. Если ущерб в ДТП составил 35 млн, при соблюдении условий договора выплата будет 35 млн.
Зависит от вида страхования.
По обязательному страхованию условия определяет закон. Например, при досрочном прекращении договора ОСАГО часть премии возвращается страхователю.
По добровольному страхованию условия возврата определяет сам договор. Если в договоре не сказано иное, при отказе страхователя от договора уплаченная премия не возвращается (ст. 948 Гражданского кодекса).
Поэтому условия расторжения лучше изучить до подписания.
В одностороннем порядке — нет. Все условия, включая тариф, согласуются при заключении договора и не меняются одной стороной.
Исключение — существенное увеличение страхового риска в период действия договора (ст. 949 Гражданского кодекса). Вы обязаны уведомить об этом страховщика, а он вправе потребовать изменить условия или доплатить премию соразмерно риску. Расторгнуть договор по этой причине он может только с вашего согласия.
Тарифы обязательного страхования устанавливает закон. Обычно новые тарифы применяются к договорам, заключённым после даты их введения.
Страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании агентского соглашения. Оформляет полисы, консультирует по условиям, сопровождает договоры и помогает при урегулировании случаев.
Страховой брокер — юридическое лицо с лицензией, которое действует от имени и по поручению страхователя. Анализирует ваши риски, подбирает подходящие условия у разных страховщиков и помогает при исполнении договора.
Коротко: агент представляет страховую компанию, брокер — клиента.
Перестрахование — передача страховой компанией части принятых рисков другой страховой или перестраховочной компании по договору перестрахования. Проще говоря, это страхование самого страховщика.
Оно нужно, чтобы:
— принимать крупные и сложные риски, которые компания не покрыла бы сама;
— защититься от крупных и катастрофических убытков;
— выплаты страхователям оставались стабильными;
— повышалась финансовая устойчивость страховщика.
Закон ограничивает собственное удержание: по одному риску страховщик не может оставить на себе более 20% суммы собственных средств и страховых резервов. Всё, что выше, передаётся в перестрахование.
Страховые организации обязаны публиковать годовую финансовую отчётность, чтобы клиенты и рынок могли оценить их устойчивость. Обычно это:
— бухгалтерский баланс;
— отчёт о финансовых результатах;
— отчёт о денежных потоках;
— отчёт о собственном капитале;
— пояснительная записка;
— аудиторское заключение.
Отчётность размещается на официальном сайте страховой компании. Изучите её перед выбором страховщика.
Отчётность АО «Alfa Invest» опубликована в разделе «Инвесторам».
Да. Сведения о страхователях, застрахованных лицах и выгодоприобретателях, состоянии здоровья, застрахованном имуществе, страховой сумме и банковских счетах составляют тайну страхования (ст. 62 Закона «О страховой деятельности»).
Страховщик не вправе раскрывать их без вашего письменного согласия, кроме случаев, прямо предусмотренных законом.
Открытой информацией остаются общие условия страхования, тарифы, виды и сроки страхования.
Ассистанс — организация, которая по договору со страховщиком оказывает застрахованным техническую, медицинскую и другую помощь, а иногда и финансовое содействие.
Например, если за границей вам понадобился врач, ассистанс организует обращение в клинику и оказание услуг в рамках вашего полиса.
Услуги ассистанса оплачивает страховщик — без участия страхователя или застрахованного лица (ст. 26 Закона «О страховой деятельности»).
Аджастер — юридическое лицо со штатом специалистов или физическое лицо с профессиональными знаниями, которое по поручению страховщика, страхователя или другого заказчика разбирается в обстоятельствах страхового случая.
Он осматривает объект страхования, устанавливает причины повреждения и наличие страхового случая, определяет размер ущерба и сумму выплаты, а итог оформляет заключением.
Аджастер не вправе выступать страховщиком, заниматься страховым посредничеством или получать страховую выплату как представитель страхователя.